资金筹划要留有余地

　　那么在购房者了解了当前房地产市场的状况之后，他们究竟应该如何来抉择呢？

　　首先要遵从的一个原则就是量力而行，根据自己的实际经济实力来决定购买还是等待，买多大的房子。简单地说就是一句话，要买自己可以买得起的房子。所以现在首先要做的就是调整好心态，在当前的市场情况下不急不躁是首要原则。

　　其次，房产是家庭资产的一个组成部分，所以你要问一下自己的就是，你是否有能力和“资格”去拥有这份资产呢？充足的资金自然是购房必不可少的前提。在目前自住购房者中有两类人比例较大，一类是25～34岁的首次购房者，另一类是40～45岁改善型需求者，这显示出中青年人在自住购房者中占有相当规模。这个人群的职业生涯往往还有相当的不确定性，在购房成本越来越高的情况下，量力而行就是不能忽视的。

　　一般来说，买房按揭的月还款数不能超过月收入的50%，也就是说借款者的月收入必须是月供的两倍。但从量力而行的角度来说这只是一个最低限，最为合理的收入使用分配应该是收入的30%～40%用于生活支出，10%可用于投资或保险，30%用于每月的房贷还款，剩下的20%用于储蓄。这样的比例划分可以在维持原有生活水平的前提下买房贷款，达到合理理财目的。因为按国际通行看法，月收入的1/3是房贷按揭的“警戒线”。

　　计算家庭收入时应侧重固定可靠的来源，如工资、银行存款利息、债券利息等；家庭支出包括每月的月供、物业管理费、水　电煤电话、正常生活开支、娱乐教育费用、父母医疗费用等，如年轻的两口子预备买房后“添丁加口”，一定不忘预留一笔大费用。我们要根据购房后家庭收支情况的预算，再确定自己能支付的月供，这样就可以避免有些“先驱”们出现的买房后生活负担加重的情况。

　　另外，买房贷款影响最大的还是自己家庭的“现金流”，如果压力过大，就会给未来家庭的资金周转造成困难，所以买房前要清算一下自己家的现有“现金流”，包括：存折、现金、可以套现的股票、可以上市出售的旧二手房等，这样才可以避免自己因为买房而一不小心陷入窘境，造成生活质量的下降。

　　所以其实归根到底，量力而行就是一切要从实际出发，在买与等之间做出理性的选择。从目前来看，一系列调控政策的出台也会对自住购房带来深远的影响。其中最显而易见的是，购房贷款的利息成本正在不断被提高，此前房贷利率几次提高的叠加效应正在逐渐显现出来，而且从未来来看，在防止经济过热的大背景下，还存在进一步加息可能。另外目前楼市交易各种税收“名目繁多”，市场交易成本也越来越高，这也会进一步加重购房者的负担。在这种情况下，自住购房必须树立一种“长线思维”，买了房子就要准备一段相当长的持有时间，频繁的“换房”显然是不合时宜的，这也从另一个侧面说明了当前买房不能盲目追涨，一定要根据自己的实际能力做出决定。

(雪糕/文)